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30多岁,月薪三万多,在贷款3年半之后,已在今年停止还房款。这是兴业发行房贷不良贷款ABS披露的情况。
日子难熬,更难熬的是没钱还房贷,等待他们的将是房子被司法拍卖,如果拍卖所得仍不够还房贷,还要偿还剩余贷款。最终将会是——首付没了,房子没了,但银行贷款还得还。从今年已发行的房贷不良贷款ABS的数据来看,已有2万多人决定不再还房贷,涉及本金规模近百亿。
9月13日,中国债券信息网发布邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券(ABS)发行文件,该期项目基础资产为邮储银行的不良个人住房抵押贷款,发行总规模为11.20亿元,其基础资产涉及5623个借款人的5633笔贷款,单户平均合同金额为45.05万元,加权平均逾期期限为1.05年,加权平均贷款合同期限为24.25年,加权平均贷款账龄为4.52年,加权平均剩余期限为19.73年。
邮储银行该期项目入池资产未偿本金余额为人民币22.09亿元,未偿本息合计为人民币23.33亿元。根据评估机构的评估,“资产池”中预计可回收现金合计为14.13亿元。借款人分布在邮储银行全国29个一级分行及对应的27个省,涉及批发和零售业、租赁和商务服务业、制造业、居民服务、修理和其他服务业等37个行业。
5000余人个人住房贷款逾期
也就是说,5623个借款人平均还款已近5年,还有将近20年的贷款不再偿还。不再偿还个人住房抵押贷款的人群有何特征?
《邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示,借款人加权平均年龄为36.56岁,其中,30-40岁借款人贷款的金额占比为50.75%,借款人加权平均年收入为12.63万元。
年收入超过12万元的中年人为何不再偿还45万元的住房贷款?这个问题值得思考。
早在2021年12月16日,邮储银行以不良个人住房抵押贷款为基础资产发行过邮赢惠泽2021年第二期不良资产支持证券,发行规模5.70亿元,入池资产未偿本息合计11.50亿元。
据邮储银行2022年半年报显示,截至今年6月末,个人住房贷款2.23万亿元,不良贷款余额116.40亿元,不良贷款率为0.52%。近年来,邮储银行个人住房抵押贷款不良率不断攀升,已从2017年末的0.24%上升至今年6月末的0.52%。
邮储银行个人住房抵押贷款不良率
2022H1 |
2021年度 |
2020年度 |
2019年度 |
2018年度 |
2017年度 |
0.52% |
0.48% |
0.47% |
0.38% |
0.39% |
0.24% |
来源:邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券发行说明书
虽然个人住房抵押贷款不良贷款率在上升,邮储银行也在加大处置力度。从2018年至2021年,现金回收本金占比逐年下降,已从75.70%降至49.72%。
邮储银行近五年个人住房抵押贷款不良贷款处置情况
单位:人民币亿元
2021年 |
2020年 |
2019年 |
2018年 |
2017年 |
|
期初不良贷款余额 |
90.48 |
64.92 |
48.52 |
26.85 |
17.13 |
不良贷款本金处置金额 |
39.24 |
24.24 |
17.44 |
9.60 |
8.28 |
现金回收(本金)占比 |
49.72% |
57.00% |
68.08% |
75.70% |
57.20% |
已核销回收金额 |
4.77 |
4.34 |
2.44 |
1.27 |
0.67 |
来源:邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券发行说明书
近百亿住房抵押贷款不良贷款ABS
根据中国债券信息网数据,除邮储银行外,今年6月,工行、建行、兴业等三家银行发行不良个人住房抵押贷款ABS,共计49.78亿元,其原始本金合计95.62亿,涉及21997名借款人。
不良个人住房抵押贷款ABS
邮储银行 |
工商银行 |
兴业银行 |
建设银行 |
|
发行金额/亿元 |
11.20 |
17.00 |
6.28 |
15.30 |
原始本金/亿元 |
22.09 |
35.58 |
12.31 |
25.64 |
本息合计/亿元 |
23.22 |
36.82 |
12.89 |
26.35 |
借款人数/名 |
5623 |
8621 |
1279 |
6474 |
借款人加权平均年龄/岁 |
36.56 |
37.69 |
37.58 |
32.28 |
加权平均收入 |
12.63万元/年 |
1.62万元/月 |
3.33万元/月 |
18.71万元/年 |
单户平均合同金额/万元 |
45.05 |
47.83 |
104.01 |
46.97 |
加权平均贷款合同期限 |
24.25年 |
304.21月 |
326.16月 |
24.70年 |
加权平均贷款账龄 |
4.52年 |
55.27月 |
41月 |
4.59年 |
加权平均剩余期限 |
19.73年 |
258.94月 |
258.94月 |
20.11年 |
加权平均逾期 |
1.05年 |
9.96月 |
8.85月 |
0.45年 |
来源:中国债券信息网
《工元至诚2022年第一期不良资产支持证券发行说明书》显示,工行借款人加权平均年龄37.69岁,加权平均月收入1.62万元。工行单户平均合同金额47.83万元,加权平均贷款合同期限304.21个月,加权平均贷款账龄55.27个月,加权平均剩余期限258.94个月,加权平均逾期9.96个月。
也就是说,月均收入1.62万元的中年人群在工行的个人住房贷款平均贷款期限为25年,已偿还贷款近5年,但如今已逾期10个月。
《建鑫2022年第三期不良资产支持证券发行说明书》显示,建行借款人加权平均年龄32.28岁,加权平均年收入18.71万元。建行单户平均合同金额46.97万元,加权平均贷款合同期限24.70年,加权平均贷款账龄4.59年,加权平均剩余期限20.11年,加权平均逾期0.45年。
《兴瑞2022年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示,兴业银行借款人加权平均年龄37.58岁,加权平均月收入3.33万元。兴业银行单户平均合同金额104.01万元,加权平均贷款合同期限326.16个月,加权平均贷款账龄41个月,加权平均剩余期限258.94个月,加权平均逾期8.85个月。
与建行、兴业银行相比,工行近年个人住房抵押不良贷款处置规模较高。2017年至2021年不良贷款本金回收金额分别为314.78亿元、306.97亿元、292.28亿元、394.23亿元和376.06亿元。
2021年个人住房抵押不良贷款处置(单位:亿元)
工行 |
建行 |
兴业 |
|
期初不良贷款余额 |
162.07 |
113.19 |
50.59 |
期末不良贷款余额 |
154.60 |
129.09 |
51.04 |
不良贷款本金回收金额 |
376.06 |
190.56 |
21.59 |
现金回收(本金)占比 |
8.38% |
13.94% |
37.02 |
已核销收回金额 |
4.01 |
来源:中国债券信息网
虽然今年已有4家银行发行个人住房抵押贷款不良贷款ABS,入池本金近百亿规模,但从上市银行半年报数据来看,个人住房抵押贷款不良贷款ABS规模远远低于个人住房抵押贷款不良余额。
部分上市银行个人住房贷款不良贷款情况:
银行 |
2022H1/亿元 |
2021年末/亿元 |
较上年末增幅/% |
工行 |
202.55 |
154.60 |
31.02 |
农行 |
194.76 |
188.72 |
3.20 |
建行 |
161.40 |
129.09 |
25.03 |
中行 |
154.65 |
116.28 |
33.00 |
邮储 |
116.40 |
94.10 |
23.70 |
交行 |
55.94 |
50.83 |
10.05 |
浦发 |
46.51 |
36.68 |
26.80 |
招行 |
37.86 |
38.21 |
-0.92 |
民生 |
19.90 |
15.68 |
26.91 |
来源:上市银行半年报
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